随着利率持续上升，一些浮动利率抵押贷款借款人的分期偿还期限延长至60年、70年甚至90年。加拿大联邦监管机构目前正在采取行动，降低这种“永久抵押贷款”带来的风险。
7月11日，美国金融机构监管局(OSFI)提出改革建议，要求银行持有更多资金，以应对“与余额不断增长的抵押贷款相关”的风险。
Ratesdotca的抵押贷款经纪人维克多·特兰(Victor Tran)说，这种情况可能发生在浮动利率、固定付款的抵押贷款上，因为月供不会改变。他说:“在利率上升的环境下，你的还款将更多地用于利息，而较少用于本金。”他解释说，这延长了摊销期。
Tran说，重新分配可能会达到你的付款不足以支付利息的程度，所以即使你付款，你的余额也会继续增长-导致负摊销。
这个问题是OSFI最关心的，它希望银行保留“足够的资本缓冲”来吸收这种风险。OSFI主管彼得·劳特利奇(Peter Routledge)在周二的新闻发布会上表示:“我们相信，这些渐进的变化为加拿大的抵押贷款金融体系增加了必要的弹性。”
周三上午，加拿大央行(Bank of Canada)宣布加息，将基准利率上调至5%。根据抵押贷款经纪人罗恩•巴特勒(Ron Butler)的说法，在央行大举加息之前，负摊销并不是一个普遍存在的问题。“利率从未涨得这么高、这么快，”他说。“但这是一个独特的时刻。”
巴特勒说，在2020年和2021年，拥有可变利率固定还款的借款人的平均利率约为1.65%，而他们现在支付的利率超过了6%。“我们谈论的是300%的增长。这绝对是巨大的。”
"(OSFI)的基本目标是改变承保规则，以达到人们在抵押贷款支付方面不会过于分散的程度，" Butler表示，并补充称，这将在个人收入与其可用借款总额之间建立更紧密的关系。
如果这些变化按照提议在2024年第一个财政季度生效，它们不会对当前的抵押贷款产生影响。巴特勒说:“这些合同是必须执行和有效的。“OSFI不会触及现有合同并对其进行修改。”
相反，OSFI在其新闻稿中表示，新规将要求银行持有更多资本，以应对余额不断增长的未来抵押贷款，且贷款与价值比率(loan-to-value ratio)高于65%，这意味着“未偿余额为抵押品价值的65%或更高”。
监管机构指出，这“应该鼓励银行减少抵押贷款的数量，否则这些抵押贷款将进入负摊销状态。”巴特勒表示，虽然这一额外的财务缓冲可能很小，但它将"直接侵蚀银行的盈利能力"。
他说:“银行讨厌盈利能力的下降，这是世界上最讨厌的事情。”“当他们面临这种资本增加时，他们必须采取措施确保股息保持不变。”
Tran说，这可能会表现为每个人的利率上升。他说:“迫使贷款机构把更多的钱存起来，可能意味着以抵押贷款或信贷额度的形式发放的钱会减少。”“我认为，他们将不得不提高利率，或对任何新发放的贷款收取更高的费用。”
代表60多家在加拿大经营的国内外银行的加拿大银行家协会(Canadian Bankers Association)通过电子邮件通知《星报》，该协会正在审查OSFI的提议，并与成员进行磋商。发言人Mathieu labr
不管人们对这些变化的接受程度如何，巴特勒说，这些变化是必不可少的。他表示:“抵押贷款增长而不是偿还是一个根本缺陷。”他补充称，在美国，这种反常现象是违法的。
Tran表示，虽然银行可能对储备资本的想法不感兴趣，但止赎的选择就更不可取了。"放款人的目的是赚钱，而不是取消房屋赎回权，"他说，并补充称，取消房屋赎回权和销售权伴随着高昂的法律代价和耗时的营销过程。“没人想这么做。”
相反，Tran表示，留住客户，与他们合作制定付款计划或推迟付款，更符合贷款人的利益。“从长远来看，如果银行为这类情况留出资金，他们就会赚到更多的钱。”
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